支付宝上的爆款理财，买不买？

保二爷版权图

前阵子，有人问我：支付宝上的来攒钱值不值得买？

这个来攒钱，其实是太平的一个年金险。

年金险值不值得买，核心看收益率。

收益率咋算？二爷写过许多次，

考虑到我的读者群日益壮大，很多新读者看不懂，咱们再复习一下...

我们都知道：我投入1万块，一年后还我1万2，收益怎么算。

年利率=利息/本金=20%；

但是真实的投资中，投入和返还，往往没那么简单和纯粹。

譬如我每年投1千块，10年后，同样再返还我1万2，收益怎么算呢？

看起来我投入的本金依然是1000*10=1万块；

收益也一样是2000块，但想一想就知道年利率≠20%了。

因为中间，隔着长长的10年。

这种情况下，我们一般用IRR计算。

IRR，也叫内部收益率，指考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。

IRR越高，说明你投入的成本越少，但获得的收益越高。

IRR的计算原理很复杂，但可用Exel的IRR公式简单粗暴的计算。

譬如上面提到的每年投资1000块，投10年，10年后还12000元，

在表格里输入投入的资金和返还的资金就好，

记住：投入支出，所以为“-”，回报为+，不用标注。

像这样👇

然后选一个空的表格输入=IRR（选中所有时间内的金额）。

结果就出来了，IRR=3%。

一年投1000，投10年，拿回1万2，实际年利率=3%。

IRR特别适合用来计算理财险的收益率。

别看销售每年返还多少，到期领取多少，说得天花乱坠。

你需要拨开云雾，自己算IRR。

来看一下支付宝的来攒钱年金：

每个月交50块，交5年，10年后领取，领取金额如下👇

每月投50块，粗略的算为每年投入600块。

投入为-，放入表格，就为-600，投入5年，后面不投入不领取，都为0。

第十年后连续三年领取600块，最后一年领取2240.5块，放入一列。

最后，空格输入=IRR（选中投入和领取的现金流），

得到结果IRR是2.99%

这个收益率，比二爷之前写的信美天天向上和弘福金生年金，都要差一截。

你说值不值得买？

这是比较规律的按年或按月投资，可以用IRR计算。

如果没有规律可寻，就需要用另一个公式：XIRR来计算。

譬如很多人买股票基金，涨了就买一点，跌了就卖一点。

买卖看心情，喜欢骚操作，咋整呢？

以二爷很早以前买的平安为例，

这是买卖的交易记录，时间顺序是自下而上。

把这些数字和投入卖出的时间，同时计入表格。

如下图👇

左为时间列，右为现金流，如果是投入，是支出，前面加-号。卖出为收入，为正号。

都列好之后，在任意空白格输入=XIRR（先选中现金流列，再选中时间列），即可得出答案。

最后的结果是XIRR=36.9%。

也就是说：

我买平安，看起来是36块买，最高87卖，涨了2倍多，很唬人的样子。

但因为两年多的时间，还有我不断买卖的骚操作，实际年化收益率只有36.9%。

好啦，今天的小科普到此结束。

以后大家投资，就可以用IRR或XIRR来算实际利率。

还有计算贷款或消费分期的利率，也可以用到。

复习：没点儿智商，都不敢借钱了~

他俩是十分实用的小工具，值得收藏。

周一上班愉快！

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